Søke forbrukslån – Fem ting man bør tenke over

Posted on February 26, 2020 by Rolf

Trengs penger kjapt er det veldig lett å ta opp et forbrukslån hos en av de mange bankene. Det man tenker minst på er kanskje hvilken innvirkning et forbrukslån vil ha på privatøkonomien på sikt, og hva som ellers vil skje med renten tenker vi enda mindre på. Her er en liste over fem ting man bør tenke på før man tar opp lånet. Forbrukerradet.no har også en fin sjekkliste over tre ting man bør tenke på.

Å ta på seg et lån er en stor økonomisk forpliktelse. Et forbrukslån er ofte et lån uten sikkerhet, noe som vil si at det eneste som holder lånet oppe er lånetakers evne til å betale det. Dermed vil lånet også ha veldig høye låneutgifter. Vi har her samlet fem punkter man bør tenke på før man vurderer om man skal ta opp et forbrukslån eller ikke, og eventuelt hvilke andre muligheter som finnes.

Nok inntekt

Lån uten sikkerhet er noe alle får tilbud om fra tid til annen. Både på sosiale medier, e-mail og på nettet generelt florerer det av reklamer om lån og forbrukslån. Bankene er ofte veldig flinke til å reklamere for sine produkter og sine vilkår, og det blir ofte fremstilt som mer rosenrødt enn det egentlig er å ta opp et forbrukslån. Mange tilbyr også å hjelpe lånetakeren med finansieringsmulighetene, slik at det blir enda mer fristende.

Det første banken gjør når man starter prosessen med å ta opp et lån er å vurdere betalingsevne sett i forhold til hvor mye man låner. Man kjenner sin økonomiske situasjon bedre enn noen andre, så her bør man huske på at man også selv må vurdere om det er realistisk å kunne betale ned et slikt lån i rimelig tid. Dette kan gjøres enkelt ved å sette opp et budsjett over egen økonomi.

Man bør sette opp et lånebudsjett

Neste steg i prosessen er å sette opp et budsjett over hvor mye man faktisk ønsker å låne uten sikkerhet. Det er ingen god ide å ta opp et forbrukslån til forbruk av unødvendige ting, som ofte fort mister verdi. Da er det lett å havne i fellen der man lener seg på lånte penger over tid. Forbrukslån egner seg best om man for eksempel skal pusse opp et rom i huset eller for kjøp av bil.

Man bør skaffe seg en oversikt over prisen på prosjektet man trenger penger til, og se på hva det vil koste totalt. Videre er det lurt å tenke på om man ønsker å ta opp hele beløpet som et lån til forbruk. Det som er lurt å tenke på er at en kortere nedbetalingsperiode er billigere enn å velge en lengre periode, men da vil også månedsbeløpet bli høyere. Oppsparte midler er alltid å foretrekke.

Søk hos flere långivere samtidig

Långivere finnes det mange av. Det er derfor også tøff konkurranse om kundene på lånemarkedet for utsteder. Dette er det så klart lurt å benytte seg av. For kunden er konkurransen en god ting. Dette kan nemlig bety lavere renter, flere og bedre alternativer og ofte bedre vilkår. Men et reelt tilbud vil man kun få hos sin aktuelle långiver. Det som er lettest her er å søke opp og bruke anbudssider man finner på nett.

Uansett om man trenger pengene raskt, er det ikke lurt å takke ja til det første tilbudet man får. I dette markedet er det slik at neste tilbud ofte er bedre enn det første man fikk. Det kan være nyttig og ta i bruk en anbudsside når man skal søke lån hos flere på samme tid. Her kan man få en lang oversikt over de beste lånetilbudene, og det er lettere for forbruker å velge riktig långiver.

Dette bør man vite om rente og rentemarked

Det kan være lurt for forbruker å sette seg inn i rentemarkedet for å se hva man går til. Dette er noe man bør gjøre først. Det er ofte stor forskjell fra långiver til långiver når det gjelder deres vurdering av kunden og dens betalingsevne. De fleste som tar opp forbrukslån har ofte en flytende rente på lånet, noe som betyr at långiveren kan velge å sette opp eller ned renten som de ønsker.

Derfor er det viktig at man tenker på renteøkning når man setter opp budsjett for lånet man ønsker å ta opp. Det kan være en smart ting å benytte seg av en lånekalkulator med tanke på hvor lang nedbetalingstid man ønsker. Kalkulatoren vil gi en oversikt over de totale kostnadene på lånet i sin helhet. De fleste banker har 15 års nedbetalingstid som maks, og dette vil ofte koste mye i renter.

Vurder forskjellige långivere

  • Ikke takk ja til det første tilbudet
  • Se etter lavere renter og bedre vilkår
  • Tenk over nedbetalingstiden
  • Få oversikt over egen økonomi og betalingsevne

Det beste lånetilbudet er det som har lavest og billigst rente. For å finne banken med lavest rente, er det lurt å søke om lån på flere steder samtidig for å sammenligne alternativene. Som kunde bør man ha god kreditthistorie om man ønsker lavest mulig rente på lånet. Lavere rente – lavere avdrag. Jo kortere nedbetalingstid man velger, desto lavere blir den samlede summen av lånet (inkludert renter) som skal betales tilbake til banken.

Comments Off on Søke forbrukslån – Fem ting man bør tenke over

Refinansiering – fordeler og ulemper

Posted on February 23, 2020 by Rolf

I dagens samfunn er det over 700 000 nordmenn med gjeld fra kredittkort eller forbrukslån, ifølge NRK. De fleste banker tilbyr lån uten sikkerhet og Sbm.no er en av dem. Dersom man sitter med mange dyre smålån å betale på, betyr dette at renten løper på hvert av dem. I tillegg må man betale termingebyrer på hvert eneste lån, noe som kan bli veldig dyrt i lengden. En løsning på dette er refinansiering.

Dersom man refinansierer lån, betyr det enkelt og greit at man tar opp et nytt lån som man deretter benytter til å betale ned andre dyrere lån med, ifølge SNL. Dersom man for eksempel har tre smålån på henholdsvis 3 000, 15 000 og 20 000 med renter på 34 %, 24 % og 30 %, kan man ta opp ett lån på 38 000 med en rente på 18 %.

Fordeler

Det å refinansiere dyre mikrolån, kredittkortlån eller smålån med ett større lån, vil kunne spare låntaker for tusenvis av kroner hver eneste måned. Dette er den kanskje mest innlysende fordelen med det å refinansiere. Det er viktig at man finner et refinansieringslån med bedre vilkår og betingelser enn hva de dyre smålånene har, slik at man faktisk tjener på å refinansiere. Det man bør se på er den effektive renten, som skal være lavest mulig.

En annen fordel med å refinansiere, er at man grunnet de reduserte kostnadene hver måned har mer penger til overs – noe som kan brukes på å betale ned på lånet raskere. Slik kan man bli gjeldfri langt fortere enn dersom man ikke refinansierte. En tredje fordel er at man får bedre oversikt over økonomien sin, siden man etter refinansiering får færre lån å forholde seg til. Dette gjør det lettere å holde seg til et budsjett og planlegge.

Eventuelle ulemper

Mange som refinansierer lånene sine får ordnet det slik at de får lengre nedbetalingstid enn hva de opprinnelig hadde med smålånene. Dette kan virke som en god idé, siden de månedlige kostnadene jo blir lavere. Men man bør også være obs på at den totale kostnaden kan bli høyere siden man da betaler renter over lengre tid. Her gjelder det å finne en balanse mellom renter og nedbetalingstid, slik at man faktisk vinner på det.

En annen ulempe er at ikke alle har mulighet til å refinansiere gjennom boliglånet sitt, og derfor må ta opp et forbrukslån (altså lån uten sikkerhet) til å refinansiere med. Forbrukslån har som kjent dyrere rente enn boliglån. Det kan likevel lønne seg så lenge det nye forbrukslånet har lavere renter enn det eller de opprinnelige lånene. Ellers er det i liten grad ulemper ved å refinansiere dyre lån med høy rente.

Viktig å finne beste refinansieringslån

For at man skal kunne få flest mulig fordeler ved å refinansiere, er det alfa og omega at man finner det beste lånet å gjøre dette med. Det kan være vrient å finne det beste lånet siden det finnes så utrolig mange banker der ute. Skal man manuelt sjekke renten hos hver av bankene tar dette sannsynligvis veldig lang tid. Heldigvis er det mulig å få hjelp av ulike sammenligningsverktøy fra nøytrale parter.

VG sin digitale utgave er blant aktørene som tilbyr sammenligning av forbrukslån fra ulike banker. Også på siden Refinansiere.net finner man et tilsvarende verktøy. Med sider som dette kan man raskt finne det beste lånet som passer ens kriterier, som for eksempel beløp og nedbetalingstid. Man bør alltid velge lånet som har den laveste effektive renten. Denne renten inkluderer nemlig alle ekstra gebyrer som termingebyrer og etableringsgebyr. Benytt gjerne flere sammenligningssider!

Ikke gå i luksusfellen

Dersom man søker om et lån til refinansiering, er det slettes ingen garanti for at man får innvilget lånet. Man må huske på at banken vil foreta en kredittsjekk, og avhengig av resultatet på denne vil man få avslag på eller innvilgning av lånet. Har man for eksempel mange betalingsanmerkninger eller liten inntekt, kan dette gjøre at bankene ikke vil låne ut penger – selv om det er til refinansiering. Man kan eventuelt kontakte banken og forklare situasjonen.

Uansett, dersom man får tilbud om et forbrukslån, bør dette gå til refinansiering dersom dette var planen. Det er enkelte som faller for fristelsen til å bruke pengene på enda mer forbruk, istedenfor å betale ned på de dyre smålånene. Dette gjør bare at man får enda mer gjeld, og reduserer muligheten for å få et nytt refinansieringslån i fremtiden. Grip muligheten til å refinansiere når den først er der – ikke bruk pengene på tull.

Konklusjon

  • Fordeler med refinansiering er lavere kostnader og bedre oversikt
  • Ulemper med refinansiering kan være at økt nedbetalingstid gir dyrere lån

Dersom man planlegger å refinansiere lånene sine, kan dette potensielt gi flere fordeler. Fordelene er større enn ulempene, og så lenge man finner et refinansieringslån med lavere renter enn de opprinnelige lånene hadde, vil man kunne tjene på det. Det er imidlertid smart å ikke strekke nedbetalingstiden altfor langt ut. Det beste er å refinansiere med boliglånet, da dette gir lavere renter. Ellers er lån uten sikkerhet et alternativ som kan hjelpe mange.

Comments Off on Refinansiering – fordeler og ulemper